保險與AI為全球通信運營商帶來ARPU增長新機遇

要點

全球各地區的保險市場成熟度存在明顯差異。在歐洲和北美等經濟發達地區，保險行業發展較為成熟，保險覆蓋率普遍較高；而在發展中經濟體，由于保險覆蓋率相對較低，通信運營商擁有更大的市場拓展空間。

Omdia認為，創新將成為運營商在保險業務中取得成功的關鍵因素。運營商可以通過多種商業模式實現保險服務變現（見下圖），但關鍵在于根據不同市場特點，選擇最適合的產品策略和商業模式。

網絡安全保險可成為全球通信運營商的重要發展方向

對于保險行業已經較為成熟的市場而言，網絡安全保險正成為通信運營商探索差異化發展的重要方向，其中北歐地區就是典型代表。Telia、Telenor和Waoo等運營商已推出將保險、網絡安全軟件、法律援助以及欺詐保險相結合的綜合服務。這類服務通常既可作為增值服務單獨銷售，也可整合至高端通信套餐中。

Omdia的研究顯示，家庭寬帶服務提供商和移動通信運營商已逐漸成為消費者獲取網絡安全服務的首選渠道。這主要得益于運營商擁有傳統網絡安全廠商難以復制的獨特優勢。這一優勢還可以進一步延伸至融合網絡安全保險、智能家居和智能安防設備的綜合保險服務。

此外，消費者調研還表明，在相關服務中加入AI功能，將進一步提升產品吸引力，并增強用戶的付費意愿（見下圖）。

發展中經濟體：終端設備保險和生活方式保險蘊藏更大機遇

隨著消費者保障意識不斷提升，新興市場對終端設備保險及相關保障服務的接受度正在持續提高。終端設備保險在歐洲等成熟市場已較為普及，但在發展中經濟體仍相對少見。不過，這一局面正在發生變化。巴西Vivo和土耳其 Turkcell等通信運營商推出的自有品牌終端設備保險產品均取得了良好的市場表現，顯示出這一市場正快速成長。

與此同時，市場機會并不僅限于終端設備保險。Turkcell 還推出了創新型意外險和健康險產品，并結合一系列高附加值權益，為注重性價比的消費者提供更具吸引力的服務。例如，其 “Living at Home（居家生活）” 服務包含空調和鍋爐維護、洗車等多項增值權益。這類融合生活服務權益的保險產品，與運營商會員忠誠度計劃具有相似特點，有助于進一步提升用戶黏性。

Omdia認為，通信運營商具備成為發展中經濟體保險市場重要參與者的優勢。 一方面，這些國家仍有大量人口尚未獲得保險保障，與運營商龐大的用戶基礎形成了天然契合；另一方面，運營商還可結合 AI 技術持續優化保險產品、提升風險管理能力，并進一步提高保險產品的市場接受度和用戶投保率。

借鑒東亞經驗：香港和韓國運營商以會員忠誠度計劃推動保險業務增長

對于希望拓展保險業務的通信運營商而言，東亞市場值得重點關注。中國香港和韓國的運營商已成功將會員忠誠度計劃與保險產品相結合，打造出兼顧收入增長和用戶運營的商業模式。

• HKT（中國香港）：提供涵蓋終端設備保險、健康保險等多元化保險產品。用戶每消費1港元（HK$）保險產品，即可獲得1個 Clubpoint 積分。據悉，在保單有效期內，積分返還最高可相當于保險保費的20%。

• KT（韓國）：5G 用戶每月最多可將4,500點會員積分兌換為終端設備保險抵扣額度，用于支付設備保險費用。

換言之，東亞通信運營商正通過會員忠誠度計劃與保險產品的深度結合，在增加保險業務收入的同時，促進交叉銷售，并進一步增強用戶黏性。

結論

網絡安全服務應成為通信運營商產品體系的重要組成部分。 它不僅是一項具有明確增值銷售（Upsell）潛力的業務，將其發展為持續性的服務，也有助于避免產品同質化、提升差異化競爭力。正如前文提到的北歐運營商案例，將網絡安全與保險服務相結合，就是一種值得借鑒的商業模式。

對于希望拓展保險業務的運營商而言，從最契合自身市場需求的細分領域切入是最佳選擇。尤其是在發展中經濟體，運營商至少應積極布局終端設備保險。與此同時，通過應用 AI 技術，并充分利用客戶數據，更精準地展示產品價值主張，有助于進一步提高保險產品的用戶接受度和投保率。

此外，通信運營商還需要持續創新保險產品的打包方式和服務模式，讓保險產品的價值不僅局限于風險保障本身。例如，Turkcell 在保險產品中增加生活服務權益，而東亞地區運營商則將保險產品與會員忠誠度計劃深度融合。這些創新做法不僅能夠提升產品吸引力，也有助于增強用戶黏性。

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